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年輕房奴如何解套?

來源:大律師網 法律知識 時間:2019-08-14 瀏覽:0
導讀: “房奴”專指貸款買房月供超過正常支付能力,按銀行指標是超過月收入的50%,而導致生活質量下降,淪為房屋“奴隸”的一類人。害怕失業、不愿意花錢、經常回父母家蹭飯、休閑生活減少、有機會賺錢兩眼放光……凡此種種

“房奴”專指貸款買房月供超過正常支付能力,按銀行指標是超過月收入的50%,而導致生活質量下降,淪為房屋“奴隸”的一類人。害怕失業、不愿意花錢、經常回父母家蹭飯、休閑生活減少、有機會賺錢兩眼放光……凡此種種皆為房奴癥狀。有調查顯示,目前,有七成房奴為買房留下了“后遺癥”,近三成房奴為還貸淪為基本生活支出由父母提供的“啃老族”。

調查顯示,53%的房奴對父母的依賴感增強;27%淪為“啃老族”,20%減少了照顧父母的支出。除了巨大的經濟壓力,房奴們更承受著巨大的心理煎熬。北京博愛心理咨詢中心的孫欲曉博士說,因為還房貸而出現困惑、迷茫、焦慮、壓抑等心理問題的房奴,基本是22歲至35歲的青年人。

“現在很多人因為買房不僅影響了自己的日常生活,生活的幸福感也明顯下降。”可銳首席職業顧問卞秉彬表示,對于很多想“一步到位”的人來說,房貸壓力很快就使他們從擁有房子的愉悅感變成累贅感,而這種累贅感將持續5年-20年之久。

此外,許多持有“無房不婚”觀念準備買房的年輕人也備受心理煎熬,其中淪為“準房奴”的大有人在。羅國安認為,我國眾多年輕人推崇超前消費理念,而房奴現象說明,在購置房屋這樣的大宗消費品時,這樣的消費觀念該冷靜和回歸理性一些了。

據國土資源部土地利用司副司長束克欣介紹,美國的城市住房產權自有率是68%,英國是56%。束克欣稱,正常的住房消費比例是30%民眾買房住,70%租房住,我國的住房自有率是82%,超過正常水平,希望人人擁有自住房是很不現實的。

“除了學學人家外國人的住房觀念,自己身邊父輩人的量力而出的理性消費傳統也值得沿襲。”羅國安所長說,年輕人只要準確把握自身財務狀況及未來理財計劃,按照梯級置業理念進行置業,不僅可有家,還可以有效避免淪為房奴。如剛走上工作崗位的人租房更適合,有了一定積蓄的工薪族可考慮購買二手房,居住面積較小的年輕人可考慮“以小換大”或購新房。具體有以下對策:

一、圍魏救趙 有錢不要傻存銀行

案例:有固定收入的小王剛結婚按揭買了房子,花光了手中的積蓄,每月要還2000元的房貸,期限是20年。兩口子每月收入8000元左右,每月日常支出在3000元左右,每年大概可存下36000元。由于沒有了積蓄,家庭的整體承受風險的能力較低,王先生在投資上趨于保守,因此他決定:把每年36000元的凈節余定期定額投資國債和基金。

具體的比例為,50%選擇交易所國債市場,買到期期限在3年左右的中短期國債,目前收益率在3%左右,每半年投資一筆,滾動操作;另40%投資貨幣市場基金,貨幣市場基金收益率為2%左右,替代活期儲蓄,天天計息,按月分紅,隨時買賣且無任何費用,而且免利息稅。其余的10%作銀行定期儲蓄作為家庭應急備用金。通過這樣的穩健投資規劃,王先生計算了一下,以每年2.5%的投資收益率計算,7年后他就能提前還完房貸了。

專家意見:對于每月固定收入的工薪階層,投資一些風險低,回報相對存款利息要高的理財產品也可以減輕不少房貸的壓力。如人民幣理財產品、貨幣市場基金、債券基金和保本基金等,投資這些理財產品本金較安全,雖然給出的收益率都是預期收益率,沒有絕對的保證,但實際上收益率波動范圍并不大,而且收益率要比銀行存款利息高。

二、金蟬脫殼 靚宅自住不如出租

案例:大學畢業沒幾年的顧先生,1年前買了房子,貸款30萬元,每月光還

按揭就高達2000元。加上物管、水電費,一個月僅“固定開支”就是2500多元,這對月薪不到4000元的顧先生來說,實在是個不小的負擔。由于女友的收入很少,兩人每月的賬戶收支相抵后,幾乎淪為“月光族”,而未來結婚的費用還遙遙無期。緊巴巴的日子過了幾個月之后,顧先生和女友經過反復權衡,毅然決定還是恢復租房的生活。

顧先生租了一套一房一廳作為“新家”,月租600元因租處物管水電費都比較低,每月固定支出不到800元。同時,將自己的靚屋出租,月收1500元,兩相抵消顧先生凈收700元。

專家意見:大學才畢業的年輕人就去買房,這無異于讓幼兒園的小男孩找媳婦。目前大部分貸款買房的人是參加工作幾年后的年輕人,他們除了買房外,還要應付許多各種各樣的支出,比如結婚、育兒、贍養父母、購買保險等,如果購房的支出安排超出自己的個人承受能力,將來在面臨各種問題時,就容易捉襟見肘。對于已經買房的房奴,如果自住房的資金明顯高過普通住宅的租金,可以考慮將房子出租,暫時犧牲“白領”生活,為未來的生活換得更為廣大的空間。

三、順手牽羊 “存貸通”減輕還貸壓力

案例:個體經營多年的李小姐,年初辦理了80萬元20年的個人住房貸款,她每月要歸還5617元貸款本息。但因為做點小生意,手頭經常有大筆資金周轉。今年2月末,李小姐將自己的還款賬戶申請為存貸通增值賬戶,銀行按約定在3月份為李小姐省下了904.78元利息,相當于未申請前當月貸款利息的23.73%。

專家意見:“存貸關聯服務”的特點是讓房貸者的所有存款資金都不“閑”著,完全為所貸資金服務,抵扣貸款利息,沖減貸款利率提高增加的支出。白領們采用房貸增值賬戶——“存貸通”,存有一筆超過5萬元的存款,則可依據存款額度,按照一定比例給予該筆存款與該筆按揭貸款相同利率的利息,相當于按照比例返還按揭利息。目前建行、招行都有“存貸通”業務服務。

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